¿Cómo comprar un auto 0km sin plata? Pros y Contras de la financiación

Comprar un auto nuevo en cualquier país de Latinoamérica no es tarea sencilla. No sólo por los precios altos de los vehículos 0km sino porque la región carece de sistemas de pagos simples que faciliten a la adquisición de un auto o camioneta. Seguramente hayan escuchado la frase "En Estados Unidos vas a comprar un auto y te lo llevas en el momento" que, aunque para nosotros parezca ciencia ficción, es una realidad. También hay que entender que son culturas diferentes que van mutando con el correr de los años y no siempre pueden ser replicadas a la perfección. Ya sea por la escasa financiación, por los impuestos o tasas arancelarias exageradas, o por los sistemas que cada Estado ofrece dificultando o ayudando a que se concreten mayor cantidad de operaciones.

Dejando de lado a las empresas y focalizando nuestro análisis en el mercado de autos particulares, en LATAM son pocas las unidades comercializadas con el sistema de leasing. La persona quiere comprar el vehículo en su totalidad y ser el dueño. Esto representa el equívoco concepto de tener un auto como inversión. Si bien es cierto que es una forma de capitalizarse, los autos son bienes depreciables y su valor disminuye con el sólo paso del tiempo. De manera que no vamos a ganar dinero al comprar un auto, sino que iremos perdiendo de a poco a medida que el bien comience a perder valor.

Aún sabiendo este marco somos muchos los que tenemos la intención de comprar autos nuevos en la medida que nuestra economía lo permita para mitigar la pérdida de valor del vehículo de una forma más suave. Pero ¿necesito invertir todos mis ahorros para comprar un auto 0km? No, no y no. Si necesitas invertir el 100% de tu capital para comprar un auto no estás en condiciones de hacer esa operación ya que apenas tengas posesión del vehículo comenzarán los gastos adicionales de mantenimiento como seguro, combustible, servicios, impuestos, lavado, etc.

Existen 3 formas de comprar un auto 0km sin pagar el 100% del costo antes de retirarlo y vamos a detallar cada opción:

1. Crédito prendario

Es una de las modalidades que más se utiliza en Argentina para la compra de vehículos 0 kilómetro y normalmente los autos más vendidos tienen una relación directa con la flexibilidad para otorgar créditos prendarios. Consiste en tomar un crédito otorgado por una entidad bancaria que asume como prenda (de ahí su nombre) el vehículo en cuestión y se toma como garantía hasta abonar la última cuota correspondiente. Al saldar la totalidad del crédito asumido el banco entregará el certificado de cancelación de prenda que es la documentación que nos servirá para demostrar la titularidad sobre el vehículo declarando que no posee deudas y así poder venderlo.

Dentro de los créditos prendarios se encuentran los de tasas fijas y tasas variables. En mercados cuya economía se mantiene con una inflación constante de doble dígito (como Argentina) es recomendable optar por la tasa fija. Esto significará que los primeros meses vamos a abonar una cuota un poco más alta vs un crédito prendario de taza variable, pero otorga la seguridad de conocer el importe final que vamos a abonar en la última cuota (sin importar el plazo de solicitud).

Los principales detalles a los que debemos prestar atención al solicitar un crédito prendario son:

• ¿Qué porcentaje del vehículo me financian? Así podremos saber si estamos en condiciones de confirmar la operación o no. Algunas automotrices comunican créditos a tasa 0% de interés, pero cuando uno lee la "letra chica" se da cuenta de que no llega a cubrir ni un 10% del costo del vehículo.
• CFTEA: Siempre consultar el Costo Financiero Total Efectivo Anual que será el que represente el número exacto de lo que deberemos devolver al banco sobre lo que pedimos. Si pedimos USD 50.000 y el CFTEA es de 80% vamos a asumir una deuda total de USD 90.000 prorrateado en la cantidad de cuotas pactadas. Por cierto, al incrementar el tiempo en el cual vamos a devolver el dinero también se acrecentará el CFTEA.
• Seguros y Obligaciones Bancarias: Revisar la documentación correspondiente antes de firmar cualquier tipo de compromiso con el concesionario para descartar que no nos obliguen a contratar un determinado seguro o un paquete de cuentas en un banco que jamás vamos a utilizar.

2. Préstamo personal

Los préstamos personales suelen tener mala reputación y la realidad es que no son los indicados para lo que refiere a la compra de vehículos. Sin embargo, en ocasiones muy puntuales donde los bancos ofrecen promociones exclusivas a sus clientes puede ser interesante si estamos hablando de una pequeña diferencia que nos falta para comprar un vehículo usado.

Estos préstamos suelen acreditarse instantáneamente y en la mayoría de los casos se puede solicitar de manera on-line. No hace falta ir a una sucursal a firmar cientos de papeles ni presentar una tonelada de comprobantes de ingresos. ¿Por qué la diferencia vs. un crédito prendario? En primer lugar, como ya mencionamos, los montos suelen ser menores. Y, en segundo lugar, las entidades bancarias ya conocen nuestro historial financiero. De esa manera saben cuál es el riesgo que asumen al prestar X cantidad de dinero a una persona tomando en cuenta sus ingresos mensuales, movimientos de tarjetas, etc.

3. Plan de ahorro (no recomendable)

Sin dudas la peor opción para comprar un auto 0km: el plan de ahorro. Mires por donde lo mires no resiste ningún análisis para justificar comprar un auto a través de esta modalidad. Las tasas son usureras, los ajustes que se pueden hacer sobre el precio a pagar son demenciales y, más allá de tanto palabrerío de los vendedores de autos que se esfuma apenas uno firma la solicitud está el punto crítico de los planes de ahorro: ya estamos pagando por un bien que ni siquiera tenemos en nuestra propiedad.

El objetivo de tomar crédito es justamente poder hacerse de algo sin tener en ese momento la totalidad de su costo. Por ejemplo, un crédito prendario. Con un plan de ahorro la persona empezará a destinar sus ahorros (pagar cuotas) sin tener el auto y, lo que es peor, sin saber cuándo será la fecha de entrega. Ya que luego vienen las vueltas de las concesionarias con un sistema poco transparente en donde la caja negra de las licitaciones deja todo librado a un dudoso azar.

No caigan en la trampa de los planes de ahorro. Hay mucha información on-line de usuarios que cuentan su calvario con los planes de ahorro y muchos de ellos no han podido recuperar el dinero "invertido".

¿Cómo comprar un auto nuevo sin tener el dinero?

La recomendación es que, si aún no tienen el dinero para comprar ese auto 0 kilómetro, inviertan el dinero en otra cosa. Si son más conservadores pueden optar por un plazo fijo o si hablamos de economías con alta inflación convertir sus ahorros a una moneda más estable como el dólar. Por supuesto, no van a ganar dinero, pero tampoco van a perderlo (que es lo que sucedería si compran un plan de ahorro). Al mantener sus ahorros en dólares se aseguran de que cualquier aumento en el precio de lista de los autos no impacte de manera negativa y se mantenga estático el porcentaje del costo del vehículo que ya han logrado cubrir.